商业贷款利率是指由银行或金融机构向企业或个人提供的贷款，其利率是指申请人要按规定时间和金额支付给贷款机构的利息。追求商业利润的银行在宏观经济背景下，根据国家货币政策制定的基准利率，根据贷款风险等级和经营成本，再加上几个百分点的贷款利率。本文将就此进行深入分析。
一、商业贷款利率组成
1.基准利率
基准利率是央行制定的基准，是其它利率的基础。虽然贷款利率并不一定完全等同于基准利率，但银行计算利率时，必须以基准利率为基础，再根据客户的个人或经营状况确定具体利率。
2.风险成本
风险成本是银行为控制贷款风险，衡量客户偿还贷款的能力而设置的。主要考虑以下两个因素：一是贷款人的信用评级，信用等级越高，风险越低，客户所付的风险成本也就越低。二是客户自身属性，包括其财务状况和管理能力等，对银行风险的影响程度。
3.利差成本
商业银行一般都会设置贷款利差。贷款利差是指人行基准利率与贷款实施利率的差额。利差与利率高低成正比, 银行赚取的利润就越大。银行在设置利差成本时主要考虑了贷款风险和市场需求两个方面。一般来说，贷款风险越高，利差成本就会增加，而市场需求越大，银行就会降低利差成本。
二、商业贷款利率影响因素
1.货币政策
货币政策直接影响到贷款利率。央行在控制客观经济的同时，也在控制利率，对客户和企业的借贷和收益都有极大的影响。政策性货币的加强或放宽会对市场形成各种影响因素，如果央行调低基准利率，银行贷款利率也会下降，反之亦然。贷款利率与货币政策直接相关，往往也是央行主导的。
2.借贷者的信用风险
银行在选择借贷人时，必须把借贷者的信用情况评估进去，评估结果会直接影响贷款利率。如果借贷对象的信用风险较高，银行就会设置相应的资金成本和风险成本。一般来说，好的信用战略可以帮助客户减少资金占用成本。同时，把现有的贷款最小规模做到最优效可以降低顶部资金占用成本。
3.贷款类型
商业银行会对各种贷款类型进行不同的风险评估。例如，住房贷款的风险很低，银行一般会设计较低的基准利率。而企业领域的贷款主要考虑到运营成本和经营风险，基准利率和风险成本较高，利差成本也大。
4.市场竞争
商业银行根据市场的竞争状况进行相应的贷款利率设定。当市场竞争激烈时，银行会适量降低贷款利率，以吸引更多的客户和企业来借贷。反之，市场竞争越少，银行得到的贷款利率也就越高。
三、商业贷款利率调整频率
商业贷款利率一般会根据商业银行的实际经营状况、基准利率、市场需求等因素进行定期调整。银行按年度调整的基准利率通常在1~2次之间，而不同时期的调整频率不尽相同，具体情况取决于客户和银行经营状况以及市场需求。
总之，商业贷款利率是由多种因素共同决定的。在借贷过程中，客户应该了解贷款利率的组成和调整，以便更好的掌握自己的经济状况。同时，客户还应该根据自己的具体情况选择最优的贷款类型和相关利率，以减少借贷资金的占用成本和风险。
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